貯蓄
2023年12月20日
個人金融資産
9月末時点では、個人（家計部門）が持ってみえる金融資産残高の合計は2121兆円でした
1年前から5・0％増えていますね
4四半期連続で、過去最高を更新しています
貯蓄より、投資に金融資産を振り向ける動きがあった事に加えて、国内の株式相場の上昇で、株式や投資信託の残高が増えました。
金融資産は、現金や預金の他に、株式や保険など金融商品の合計です。「現金・預金」は、前年同期比1・2％増の1113兆円です
金融資産全体の52・5％を占めています
「株式等」は30・4％増の273兆円、「投資信託」は17・4％増の101兆円で、いずれも過去最高でした
「保険」も0・4％増の539兆円と過去最高でした。
日銀の国債保有残高は、574兆円で全体の43・8％に上り、比率は過去最高でした。
金利上昇を抑える為に、日銀は市場から国債の買い入れを続けているそうですね
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2022年12月07日
1000万円を貯めるには、毎月いくら貯金すれば良いか
「2000万円問題」が注目を集めて、これからしっかりお金を貯めていかなければと考える人も多いでしょうね
いきなり2000万円だとハードルが高いかもしれませんので、退職金などで1000万円は何とかするとして、今回は残りの1000万円をこれから作るには、どうしたら良いのでしょうか
本気で1000万円を貯めるには、いくら貯めていけば目的額に達するかという「逆算」と、その為に必要な毎月の貯蓄が可能かどうかの「検証」をしてみましょう
異なった表現をすると、「逆算」は貯蓄のペースを知る為です。「検証」は、毎月無理せず積立をしてゴールに到達できるかの判断をする為。その両方の確認と決心がついたら行動しましょう
10年間でお金を1000万円貯めるためには、毎月いくらずつ貯めていけば10年後に1000万円に到達するのかを計算してみましょう。
利息がゼロの場合なら
1000万円÷10年間÷12カ月＝8万3333円です。
毎月の貯蓄額が8万円以上になります。
「よ〜し今月からがんばる！」とは簡単には言えない金額ですが、あきらめる訳にはいきません。
毎月、高額の貯蓄はきついという人は、ボーナス時に20万円ずつ、毎月5万円で年間100万円になります。とは言え、ボーナスは業績の影響などで変動が大きいし、住宅ローンのボーナス払いもあるし・・・、というのも現実です。
では、ただ貯めるだけではなく、お金にもより効率的に働いてもらう事が出来たらどうでしょうか
ボーナスの積立はせずに、毎月積立の場合で、利率が仮に複利3％でだったら、次のような計算になります。
毎月6万円、年間で72万円、10年間で720万円の積立が、利息を合わせると税引き後で813万80円になります。まだ1000万円には届きません
上記と同じ形で、利率が複利6％だったら、積立総額720万円に対して、10年後の総額は919万6949円です。
1000万円には少し及びませんが、途中でボーナス時などに少し追加していけば、十分に1000万円超えを目指せます。
「1000万円は無理」と諦めるより、資産運用の勉強をして、リスクの低減対策を図りつつ、行動を起こす方がよほど良いように思えてきます。
では、いつから行動を起こすか？
ということについて、考えましょう。
例えばこれから30年後に定年を迎えるとして、その間のどこかでお金の蓄えを増やすとしたら、どこでがんばりますか？
●前半でがんばる人
前半に全力投球で貯蓄をしている間はキツイこともありますが、早く蓄えを作ってしまえれば、その後は利息などで楽になります。目標額到達後も余力があれば更に貯蓄を増やせます。気持ちとしては一番安心できる形です。
●ずっと同じペースでがんばる人
ムリせず同じペースで長い時間をかけてコツコツ蓄えを積み立てていきます。積立期間が長いので、途中で予定外の収入減少や支出の増加があると、積立が予定どおりに続けられない可能性が出てきます。
●後半でがんばる人 「後でがんばる」「後は何とかなる」というのは、今の社会情勢や経済環境の中では黄色信号です。『将来は年収も上がっているだろう』『退職金で帳尻を合わせる』『公的年金があるから大丈夫』という気持ちもあるかもしれませんが、どれも不確定要因もあり心もとないです。
やはり確実性を高めるなら、前半でしっかり自力でがんばるという気持ちと行動が必要です。そんな気持ちがあれば、10年間で1000万円の蓄え作りは十分に実現可能です
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2022年11月30日
NISA 期間は「無期限」に 5年で3400万口座に倍増へ 政府の資産所得倍増プラン
「資産所得倍増プラン」の概要が判明しました
少額投資非課税制度=NISAの総口座数や投資額を、それぞれ今より倍増する他に、非課税で投資できる期間を無期限にする事などが盛り込まれています
関係者によりますと、11月25日に開催される「新しい資本主義実現会議」の資産所得倍増分科会で示される政府案は、NISAの総口座数を今後5年間で3400万口座に、投資額を56兆円に、それぞれ今より倍増する目標を掲げています。
また、制度は恒久化して、運用益に税金がかからない状態で口座を持てる期間については「無期限」とします。
ただし、富裕層に恩恵が偏らないように、NISAによる生涯投資額の上限は定めるとしています。 NISA制度の抜本的拡充で「貯蓄から投資へ」の流れを加速させる狙いがあり、今後、与党の税制調査会とも協議をした上で、12月にまとめる来年度の税制改正大綱に盛り込む事を目指します
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2022年05月19日
日本の株価は上昇するか？岸博幸
5月5日に岸田総理がロンドンのシティで行った講演がそれを証明しているので、改めてこの講演の内容を振り返ってみましょう。シティでの講演ですから相手は欧州の投資家で、日本への投資を促すために行われたのですが、その内容はざっくり言って以下の通りでした。
・日本には課題が多いから改革を進める（“改革”という言葉だけで、その具体策には何も言及せず）
・官民連携で人、科学技術、スタートアップ、グリーン・デジタルの４分野に投資する
・NISAの拡充などで貯蓄から投資へのシフトを進め、国民の資産所得を倍増させる
残念ながら、これでは海外の投資家は誰も納得しません。彼らは、日本経済の問題点は生産性の低さや新陳代謝の遅れであり、その改善には大胆な改革を進める以外ないと分かっているからです。そうした経済のプロを相手に、改革という単語だけ出して、あとは日本政府が大好きな産業政策（＝政府介入）を成長分野でやりますと言っても効果はありません。
また、NISA拡充で国内マネーを投資に向かわせると言っても、肝心の投資先の生産性改善が期待できなかったら、国民が損するだけで株価の持続的上昇は期待できません。（ちなみに、資産所得倍増というのは政府の公式の場で検討されておらず、この講演用に急拵えで考えたと思われます。）
こういう内容でしたから、欧米のメディアでは岸田総理の講演についての報道は非常に少なかったのです。大きく報道していたのは日本だけです。
加えて言えば、この講演で岸田総理は、コロナ対応について“6月に水際対策をG7諸国並みに緩和する”という余計な発言もしています。日本に来てくれと言いたかったんでしょうが、結果的にコロナ対応での先進国と比べた日本の遅れを際立たせただけです。
以上から分かるように、講演するに足る内容がないのだから、シティで講演をやるべきではありませんでした。それでも講演したのは、せっかく海外に行くのだから総理の出番を作らなくてはと官邸の官僚が慮ったからに他なりません。
かつ、深刻なのは、関係者の情報によると、講演をやった日の夜、岸田総理は周囲に“自分の講演は評判良かったんだってね”と言っていたことです。
これらの事実から推測できるのは、岸田総理はともかくとして、官邸の官僚たちは真剣に経済を良くしようとは考えておらず、また総理に耳障りの良い情報しか上げていないのではないか、ということです。
これでは政策要因で日本の株価が上昇することは当分期待できません。自民党のある人が、ほとんど何もしない岸田政権の支持率が上昇を続けるのを指して“無策無敵”と評していましたが、まさに言い得て妙です。投資をされている方は、くれぐれも政権支持率に騙されないように注意してください。
しかし、岸田総理は真面目で良い方であることを考えると、ご本人が今の状況で満足しているとは思えないのですが。。。それでも変化が期待できるのは参院選後になってしまいそうです。
岸 博幸（きし ひろゆき)
慶應義塾大学大学院メディアデザイン研究科教授、RIZIN（格闘技団体）アドバイザー。専門分野は経営戦略、メディア/コンテンツ・ビジネス論、経済政策。元経産官僚、元総務大臣秘書官。元内閣官房参与。趣味はMMA、DT、VOLBEAT、NYK。
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2016年08月11日
上手なATMの使い方
毎月のお給料などの収入で、家計を上手にやりくり出来ていますか？
計画的な支出で上手にやりくり出来ると、貯蓄もしやすいものです。貯蓄が増えれば、気持ちにもゆとりが出ます
しかし、収入はわりとあるのに、なぜかお金を使い過ぎて毎月赤字になってしまう、いつもボーナスから補てんしている、という方もいらっしゃると思います。これでは貯蓄も出来ません
そんなお金の使い過ぎの原因、実は金融機関のATM（現金自動預け払い機）の利用の仕方にあるのかもしれません。
「ATMとの付き合い方」を少し変えるだけで、使い過ぎを防ぎ、やりくり上手の貯蓄体質になれるかも
無駄遣いで、お金にゆとりのない方がやりがちなATMの使い方とその改善方法とは
・少額の現金を頻繁に払い出ししている
お財布の中のお金が足りなくなったらATMへ行って少額の払い出しをする、そしてまた足りなくなったら少額払い出す・・・。実は、お金を使い過ぎてしまう人がやりがちな行動なんです。
この行動、「毎回少額しか下ろしていないからお金はあまり減っていない、だから貯まっている」という気がするのですが、これでは、いくら払い出していくら使っているのか、把握しづらいです。
この様に無計画に払い出しをし続けていては、お金を貯められない所か、家計が赤字になってしまう可能性もあります
家計を上手にやりくりするには、まず1カ月にいくら使うのかの予算を決める事が大事です。お給料日などの毎月決まった日に、その月に使う分の現金をすべて払い出してしまいます。その現金だけで1カ月やりくりします。これで使い過ぎを予防できますし、貯蓄も出来ます
・通帳記入をしていない
ATMにキャッシュカードしか持参せず、つい通帳記入をしないでいる方もいるでしょう。
通帳記入をしないでいると、いくら収入があるのか、公共料金やクレジットカード・ローンなどの引き落としの内容が把握できません。これでは家計の管理はうまく行きません
現金の払い出しは月1回だけでも、通帳の記入をして、お金の動きを把握しましょう
・手数料の事を把握していない
金融機関によって、ATM利用手数料のルールは違います。時間外手数料や、コンビニATM利用手数料のルールを把握していないと、うっかり余計な手数料を支払わなければいけません
定期預金に預けていても殆ど利息が付かない時代に、ATMを1回使うだけで108円、216円、といった手数料を支払うのは、正直勿体ないです。こうした手数料に無頓着でいると、ムダ遣いに気づかない生活が当たり前になってしまいます。
手数料のルールをよく把握していない方は、まず、利用している金融機関のルールを確認して、極力手数料のかからない曜日や時間帯、場所で利用する様に心がけましょう
この先も手数料のルールが改定される可能性があるので、金融機関の最新情報はチェックしましょう
金融機関によっては、預入金額や取引状況などで手数料が無料になるサービスもあります。こうしたサービスを利用して、口座自体を出来るだけ手数料がかからない物にしてしまうのも手です。
毎月赤字で、子供の教育資金も老後のお金も貯められない、という方は、ATMとの付き合い方をちょっと振り返ってみましょう
たかがATMの利用法ですが、行動を少し変えてみると、お金に対する意識が変わってくるかも
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2015年08月16日
退職金と貯蓄60歳夫婦破産の恐れ
厚生労働省『就労条件総合調査』によりますと、2012年の退職金の平均は2156万円（大卒事務職・35年以上勤務）。額は年々減っているそうです。
退職金制度は会社によって異なりますが、一括でもらう「一時払い」方式と、分割してもらう「年金」方式の2つがあり、どちらかを選べる事が多いです。
厚労省の調査によると、「一時払い」を選ぶ人が増えていて、約7割です。
その理由は税制上のメリットにあります。一時払いの退職金には「退職所得控除」があり、大学卒業から定年まで同じ会社に勤めた場合、控除額は2410万円となります。平均的な水準の退職金なら、税金は一切かかりません。
年金方式にも「公的年金等控除」が適用されますが、毎月の公的年金も合算された上で控除額が算出されるので、所得税や住民税を払わなくてはならない。
退職金は大きな額に見えますが、公的年金と合わせても、老後資金が足らなくなる恐れがあるのです
退職金2000万円、貯蓄500万円の計2500万円が手元にある60歳の夫婦の老後資金の推移をシミュレーションした結果、夫が65歳まで働き（手取り年収240万円）、それ以降は夫婦で年間約260万円の年金を受け取るという一般的なケースでさえ、80代半ばで手持ちの資金が底を突き、「老後破産」へと突き進んでしまうのです
（物価上昇率、賃金上昇率ともに1％で試算）。
それを未然に防ぐためには、まず家計の収支を見直す必要があります。生活費を節約するのはもちろん、燃費のよい小さな車にしたり、家電を省エネ性能の高いものにしたりして支出を減らしていかなければなりません
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2014年06月05日
岐阜県お金が貯まる人
「お金が貯まらない人」は、習慣、人づきあい、仕事の進め方などすべてにおいて、捨てることができないばかりに、どんなに努力をしてもお金の不安から解放されずにいます
でも、「捨てれば、お金は貯まる」
だから、いらないものを捨ててしまえばいいのだ
『お金が貯まる人が捨てた37のこと』の著者が言いたい事をまとめると、上記のようになります。
そして、なぜそこまで断言できるかといえば、著者自身が「捨てる」ことによってお金の苦しみから解放された経験を持っているから。28歳のとき500万円の借金を抱え、自己破産寸前の状態に陥っていたものの、「お金が貯まらない習慣」を一気に取りのぞく（捨てる）ことによって苦難を乗り越えたというのです。
しかし、「捨てる」のはなかなか難しいもの。捨てるために、どのような心構えが必要なのでしょうか？
「お金の管理術」から、いくつかを引き出してみます。
1．「口座は1つだけ」を捨てる
銀行の口座は大別すると「普通預金」と「定期預金」の2つに分けられますが、いまはその両方をひとつの口座で管理できる「総合口座」という便利な口座があります。ところが、便利なはずの総合口座にした為に、お金が貯まらなくなっている人がいるのだとか。
なぜなら総合口座の場合、普通預金の残高が不足しているときでも、定期預金を担保にして自動融資が受けられるから。定期は引き出せないけれども融資が受けられるというのであれば、定期分を引き出していることと変わりがありません。
そこで、口座を分けること。
生活費を引き出すための口座と、将来のために取っておくお金を別々の口座にしておくだけで、定期預金に入れたお金には手が出しづらくなるというわけです。
2．「ATMでちょこちょこ引き出す」習慣を捨てる
お金を貯める為に大事なのは、「使うお金の金額」をきちんと把握すること
しかし振り込まれた給与を銀行のATMからちょこちょこ引き出していると、総額でいったいいくら引き出したのかわからなくなってしまうものです。それでは行き当たりばったりすぎて、お金の使いすぎかどうかをチェックすることなど不可能。
月に使うお金をコントロールするには、ATMからちょこちょこ引き出すのを辞め、一括で引き出すべきです。
そうすれば何度もATMに並ぶ必要もなくなり、給料日までに使えるかも目視で確認できるようになる。
「お金を簡単に引き出せる」便利さが予算オーバーを引き起こす元凶なのだ
それを取り除けばお金は貯まるようになるという事です。
3．「切りつめる」貯め方を捨てる
お金を貯めることに夢中になりすぎ、度を超した節約をする人がいると著者は指摘しています。
いわゆる「ドケチ」なタイプ
そういう人は必要なものまで切り詰めて、何かに取りつかれたようにお金を貯めようとするもの。
ここで意識すべきは、お金には「投資」「消費」「浪費」と3つの使い方があるということ。
「投資」は、自分の将来に役立つお金の使い方。
「消費」は、いまの生活に必要な出費。
「浪費」は、いわゆるムダ遣いです。
でも、ドケチな人は「投資」「消費」「浪費」のバランスが「3：7：0」になっているといいます。
つまり、「『浪費』は一切しません」というのが、こういう人のお金の使い方。もちろんムダなことにお金を使う必要はありませんが、だからといって「浪費を0」にすべきだと言っているわけではない。
なぜならドケチになりすぎると、人間としての魅力が欠如してしまうから。
「投資」「消費」「浪費」のちょうどいいバランスは「2：7：1」くらい
お金はバランスよく使うことが大切で、ずっと貯めつづけていると、お金の適切な使い方がわからなくなってしまう。そしてそういう人こそ、ふとしたきっかけでバカなことに大金を使ってしまったりするものだという考え方です。使いすぎると不幸を招くが、反対にがめつく貯めるばかりでも不幸を招くということです。
4．安いだけのバーゲンを捨てる
「バーゲンで買わないと損した気分になるから」「とにかく安いから」という理由だけで欲しくもない商品を買うと、あとで必ず後悔するもの。つまり「安いから買う」というのは、「それほど気に入っているわけではない」のに買うということ。だから、「安いから買う」という発想の人は、お金を貯めることができない。
当然の発想ではないでしょうか？
本当に欲しいものを手に入れた時には、幸せな気持ちを持続させることができます。しかし安いもの、お得なものは本当に欲しかったものではないので、手に入れた幸福感も薄くなる。結果、使いもしないものであふれてしまうことになるわけです。
大切なのは、ものを値段で推し量るのをやめること。本当に必要なものは、値段が高かろうと安かろうと、その人を幸福感で満たしてくれるもの。逆に「ブランドだから」という理由だけで無駄なものを買っているとしたら、その人は幸せではないということにもなります。
そこで、自分がそういう人になっていないか不安なら、部屋にあるものを一度チェックしてみればいいです。
使わないものが転がっていたら処分して、本当に必要なもの、気に入っているものだけを残す。
そうすれば部屋もスッキリして快適になり、自分にとって本当に必要なものはなにかという基準がはっきりしてくるという考え方です。
少し前に「断捨離」ということばが流行りましたが、「捨てる」という発想はたしかに重要ですよねぇ
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